阿里金融即將在4月中旬推出信用支付業務的消息如同一枚石子投入水中，在銀行里激起一片漣漪。

    一家股份制銀行信用卡市場業務部總經理對《經濟觀察報》坦言，這幾天業務部門都在討論此事，我們擔憂的是，如果支付寶選擇用自己的資金，或者與部分銀行合作，對沒有加入合作的銀行都將會是一個正面的挑戰。

    3月6日下午，阿里金融事業群總裁胡曉明公開表示，此次推出的信用業務會選擇與銀行進行合作。他呼吁，歡迎更多的銀行參與合作，但是并未公開合作的銀行名單與細節。

    據本報多方采訪獲悉，包括招行、平安等股份制銀行都有意向與阿里金融安排會談，商談合作事宜。平安銀行副行長謝永林對《經濟觀察報》表示，我們在積極跟進準備。

    一家大型股份制銀行高層人士表示，“兩三年前，我們就意識到阿里有做信用卡業務的能力，這個時點推出一點也不突然和新奇，但銀行這些年也沒有閑著，我們一直在做數據挖掘整合的事情?！?/p>

    聯手銀行推信用支付

    阿里金融此次推出的信用支付，是根據用戶在淘寶和天貓的交易和消費記錄，向用戶提供1元～5000元的信用，用于淘寶和天貓購物消費，隨著客戶信譽好，信用額度會逐步累積。

    這意味著，阿里客戶在淘寶上購買商品時，可以不用捆綁銀行信用卡或借記卡，直接通過阿里金融給出的信用額度進行支付，可享受38天的免息期。這一業務與銀行信用卡高度相似。

    據阿里金融介紹，信用支付將僅在手機端發布，4月中旬會在浙江、湖南兩地先開放，未來將會拓展到全國。之所以選擇這兩個城市作為試點的樣本，是因為一個代表開放的沿海城市，一個是相對保守的中部城市?！盀槲覀兿乱徊秸麄€開放做好參照?！焙鷷悦髡f。

    阿里金融宣稱，信用支付業務是為了推動無線支付（手機、PAD）的應用場景更加快捷。相比銀行在PC端的互聯網支付場景，移動互聯網的發展相對落后，通過支付寶綁定手機銀行成功率僅有38%。

    與阿里金融做小額貸款的理念相同，胡曉明說，“我們就喜歡為這些小生意，喜歡為10塊錢、100塊錢這樣的小生意來提供服務。我們就希望去挖掘這些存在于中國網民中非常好的這種信用，相信淘寶的用戶和支付寶的用戶，讓信用變成財富?！?/p>

    過去幾年，阿里巴巴與銀行之間的企業貸款合作由于信貸理念等問題產生嫌隙，與建行等大行在企業貸款上的合作逐漸減少，近年來阿里巴巴這個平臺上的中小企業更多地通過阿里金融自己成立的小額貸款公司。

    有意思的是，在信用支付業務阿里金融卻主動向銀行招手合作，而支付寶8000萬客戶的在線交易數據也的確吊足了更多銀行的胃口。

    事實上，國內銀行信用卡業務跑馬圈地多年，擁有最大發卡量的工行信用卡數也只有7000多萬，最早開拓信用卡的招行發卡量為4000多萬，這其中活躍用戶僅僅40%不到，而支付寶卻擁有8000多萬的活躍個人客戶。

    平安銀行副行長謝永林表示，下周將會與信用卡部門高管商談此事，積極拓展該事宜。招行相關部門負責人士也透露，正在與阿里溝通，近期會安排會談，有合作的愿望，但合作的諸多細節還需要詳談。

    在合作意愿下，銀行更為關心的是盈利模式。胡曉明表示，在完成信用支付消費的過程中，阿里金融收取商戶1%傭金。如果商家不支持信用支付的，根據消費者需求，阿里金融暫定收取支付寶用戶千分之八的手續費。無論哪種方式，合作銀行將和阿里金融按比例分成。

    謝永林認為，從表面的賬上來看，商戶交納的1%傭金中，銀行拿其中部分利率分成，但更多的利益細節肯定還要再商談。

    胡曉明估計該業務第一年規模在4億-5億之間，這是一個很小的量，但是筆數很多，戶均可能為200～300元。上述股份制銀行信用卡市場業務部總經理表示，以該業務發展速度，支付寶選擇與銀行合作，還有可能是自由資金規模受限的原因。

    銀行較勁

    盡管存在合作意愿，但銀行對阿里金融并非沒有擔憂和“微詞”。

    一家股份制銀行信用卡市場業務部總經理坦言，這幾天業務部門都在討論此事，銀行擔憂的是，如果支付寶選擇用自己的資金，或者與部分銀行合作，對沒有 加入合作的銀行將會是一個正面挑戰。其所在的銀行信用卡部還沒有做出合作的決定，先觀望其他銀行與支付寶的合作成效?！爸Ц秾氂?000多萬客戶，早就有 資格做信用支付，如果不是支付寶，也會有別人來做，但銀行做金融產品都要受到監管，有監管成本，如果支付寶做的是金融機構的事，信用支付從法規角度來說是 否能做？銀行不排斥競爭，但更希望在公平競爭的情況下進行市場化?！鄙鲜龉煞葜沏y行高層人士稱。“事實上之所以僅選擇手機支付作為試點，因為支付和信用是 巨大的工程，支付寶不想讓所有的銀行都變成競爭對手，在手機支付上率先試點是有限度的局部的‘戰爭’?！鄙鲜龉煞葜沏y行高層人士認為。

    謝永林表示，支付寶的信用支付是根據交易記錄和資金流向給客戶提供一定的授信額度，但事實上，銀行信用卡一直在做的業務就是如此，我們根據客戶是否 有購買車子、壽險或者其他產品，或者網銀交易的數據分析，在客戶許可的前提下，對客戶信息做整合，主動給客戶授信。不同的是，支付寶的優勢是有海量客戶和 頻繁交易數據，這對銀行信用卡業務肯定是有沖擊的。

    上述股份制銀行高層人士也坦言，過去由于相關部門提供的商戶、交易數據質量不高導致創新不足，但銀行內部一直很明白數據的重要性，這幾年并沒有閑 著，我們也一直在做數據挖掘整合的事情。我們行近幾年招的多數員工都是學習計算機和經濟學的，來彌補這部分的不足。當然互聯網也并非僅僅只有支付寶，還有 更多的電商可以合作?！皩︺y行來說，我們其中一個準備是要合作，其次我們自身也要鍛煉這種能力，在電子商戶的支付交易上要有數據挖掘的能力，銀行也一直在 做這方面準備，推出各種金融產品和交易組建自己的數據，更加主動配置消費信貸和分期服務?！敝x永林表示，同樣在手機支付領域，銀行只有做到了最便捷最快 速，“新技術改變傳統，不改變就會被淘汰?！?/p>

    盡管馬云在公開場合多次強調，阿里巴巴集團不會辦銀行，也不會成為銀行。但上述股份制銀行高層人士則認為，銀行業交流時對阿里的未來絲毫不懷疑，阿 里金融下一步，是有限經營范圍的銀行，第二步是全牌照的銀行，這甚至都不以馬云意志為轉移，而是以PE或VC等資本的意志為轉移?！芭c狼共舞，與敵同 眠”。雙方是既競爭又合作的關系，上述股份制銀行高層如是說，“市場是開放的，銀行歡迎阿里的競爭，我們倒更希望監管加速對阿里巴巴明確清晰的界定，作為 一個金融機構與銀行來較量，只要事情是公平的，便沒什么可抱怨的?！?/p>