供職于北京某大型國企的小張，今年初購買了一套二手房，在辦理國管公積金貸款業(yè)務(wù)時，先是貸款放不出來，被建議貼息貸款，又被告知由于貸款計算方式變化，無奈之下他只得選擇純商業(yè)貸款購房。而近日，廣州、福州等城市的公積金貸款政策也進(jìn)一步收緊，申請貸款要求更加從嚴(yán)。業(yè)內(nèi)人士表示，“這些問題的出現(xiàn)，說明住房公積金制度遇到了發(fā)展瓶頸問題”，改革勢在必行。目前，有哪些基本趨向呢

　　拓寬使用范圍

　　目前，很大比例的民營企業(yè)職工未能享受到住房公積金。由于使用范圍的限制，不少繳存者也難以真正受益。

　　住建部內(nèi)部統(tǒng)計顯示，住房公積金繳存覆蓋主要集中在黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和國有企業(yè)，在非公有制企業(yè)中，很大比例的民營企業(yè)職工未能覆蓋，公積金的潛在受益人群體只是城市就業(yè)人口的一小部分。

　　關(guān)于擴(kuò)面的具體舉措，目前多地政府已頻頻出招，將聘用人員、勞務(wù)派遣人員、長期臨時工納入住房公積金制度，照顧到“夾心層”利益。有關(guān)專家表示，要建立完善中小城鎮(zhèn)繳存機(jī)制，加大對非公企業(yè)、農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群的擴(kuò)面力度;針對流動性人口較多的地區(qū)，允許個人自愿繳存和部分繳存，降低繳存門檻，根據(jù)繳存人群和單位性質(zhì)的不同，調(diào)整繳存基數(shù)和比例。

　　使用范圍的限制也影響了公積金作用的發(fā)揮，造成繳存者難以真正受益。有人認(rèn)為，作為私產(chǎn)的住房公積金，通過制度強(qiáng)制性把本應(yīng)為居民的可支配收入變成了不可自由支配收入，并在限制居民選擇自由的同時，未能構(gòu)建出完善的信息披露制度和所有人制衡機(jī)制，割裂了住房公積金的所有權(quán)與自由支配權(quán)，導(dǎo)致公積金的產(chǎn)權(quán)被虛置。

　　中華全國律師協(xié)會副會長朱征夫建議，將住房公積金納入法定工資發(fā)放范圍，使職工可以自由使用這部分收入，而非強(qiáng)制性用于居住。可考慮從立法層面將住房公積金強(qiáng)制性納入工資范圍，按月發(fā)放。

　　推進(jìn)市場化運(yùn)營

　　無論從激發(fā)并保持公積金固有活力，還是從資金保值增值出發(fā)，實(shí)行市場化運(yùn)營是大勢所趨

　　近年來，住房公積金規(guī)模不斷擴(kuò)大，投資管理制度改革已具備了非常有利的條件。經(jīng)過10多年的發(fā)展，全國住房公積金繳存余額穩(wěn)步增長，據(jù)統(tǒng)計，2011年底達(dá)到2.1萬億元，在保證各地正常支取和貸款的前提下，全國可用于投資運(yùn)營的公積金規(guī)模達(dá)1萬億元以上。隨著各地的住房公積金資金規(guī)模增大，資金流動性風(fēng)險也日益突出，如何有效控制風(fēng)險成為日益緊迫的問題。

　　中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心的耿杰中認(rèn)為，在相同經(jīng)濟(jì)社會條件下，凡是活力強(qiáng)的資金的孳息、“增殖”能力通常會超出社會平均投資報酬率——至少超過CPI的增長速度。耿杰中撰文認(rèn)為，“據(jù)報道，2011年江蘇某市住房公積金增值收益率為1.6%、2012年山東某市為2.36%，兩者均名列當(dāng)年該省第一，而同期CPI分別為5.4%、2.6%，兩相比較，即可看出住房公積金年年貶值。因而，無論從激發(fā)并保持公積金固有活力，還是從資金保值增值出發(fā)，實(shí)行市場化運(yùn)營是大勢所趨。”深圳證券交易所理事長陳東征建議，應(yīng)借鑒全國社保基金和企業(yè)年金的成功經(jīng)驗(yàn)，加快推動修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，推進(jìn)住房公積金市場化、專業(yè)化、多元化運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)住房公積金保值增值。

　　面對公積金提取和貸款迅猛增長帶來的流動性風(fēng)險增大，專家建議，可從注重住房公積金資產(chǎn)負(fù)債的合理匹配、建立住房公積金流動性風(fēng)險管理體系等方面著力，將流動性風(fēng)險管理貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展中，常抓不懈。

　　設(shè)住房金融機(jī)構(gòu)

　　健全住房金融體系，防范金融風(fēng)險，住房公積金應(yīng)盡快納入政策性住房金融的軌道規(guī)范發(fā)展

　　近年來，建立住房金融機(jī)構(gòu)的呼聲不斷，黨的十八屆三中全會明確提出，要組建住房政策性金融機(jī)構(gòu)。

　　對于成立住房金融機(jī)構(gòu)的具體措施，國家開發(fā)銀行湖南省分行行長王學(xué)東建議，“可以依托財政部出資，各地住房公積金中心的人員、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債整體劃轉(zhuǎn)成為國家住房保障銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)。在法律層面上，適時出臺國家住房保障銀行條例，明確銀行的職能定位、資金來源、業(yè)務(wù)范圍、扶持政策及監(jiān)管機(jī)制，為其可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。”

　　然而，對于公積金管理中心轉(zhuǎn)為金融機(jī)構(gòu)的路徑，各方面的看法并不一致。中國社科院金融研究所金融市場研究室副主任尹中立就表示，把住房公積金管理中心轉(zhuǎn)為住房保障銀行，機(jī)構(gòu)的屬性就發(fā)生變化，與此對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也就會發(fā)生改變，比如可能會由此前的住建部轉(zhuǎn)為銀監(jiān)會或者央行，實(shí)際上是把住房公積金的權(quán)限從地方上調(diào)，這變相動了地方的蛋糕，從監(jiān)管層到資金池也都將面臨巨大的調(diào)整。

　　正如東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授劉麗巍所言，“新形勢下，我國住房公積金制度改革也面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，為了解決廣大中等和中低收入者的住房保障問題，健全住房金融體系，防范金融風(fēng)險，住房公積金應(yīng)盡快納入政策性住房金融的軌道規(guī)范發(fā)展。”