只需在手機上簡單操作，就可完成很多金融業務，更多的人成為“低頭族”。而傳統金融機構除了通過網絡進行傳統業務辦理及產品銷售外，似乎再不知道如何利用互聯網了！今年“雙11”期間，僅通過淘寶平臺售賣的理財寶貝，總成交金額已達到9.08億元。互聯網金融已悄然侵入傳統的金融市場，攪起一池春水。越來越多的互聯網機構想加入到金融機構的行列中，共享這一場可能史無前例的金融盛宴。而他們，只差一張牌照！

 

　　對于傳統金融機構來說，互聯網金融這只“狼”是不是真的來了？傳統金融機構又該如何應對？近日，本報邀請西安交大經濟與金融學院教授李富有、招商銀行西安分行零售銀行部總經理助理曾平、中國民生銀行西安分行電子銀行部朱磊及中信銀行網絡銀行部副經理馬子龍等行業人士，對此進行深入探討。

 

　　談影響

 

　　對傳統銀行有沖擊主要在心理層面

 

　　如今互聯網金融來勢已經越來越兇猛，有數據可佐證：據不完全統計，今年“雙11”期間，僅通過淘寶平臺售賣的理財寶貝，總成交金額已達到9.08億元。如此龐大的數據，對于這顆冉冉升起的互聯網新秀，算是交上了一份成績不錯的答卷。

 

　　但朱磊認為，“單從淘寶這9億的規模看，確實不小，比較吸引人眼球。但有數據顯示，2012年全國商業銀行共發行將近25萬億的理財產品，且銀行理財產品的種類多種多樣，包括基金、券商、私募等，理財市場對于中國居民的需求來說體量比較龐大。所以支付寶對銀行甚至是整個金融系統的沖擊并不像看起來那么大，屬于很小的那一滴水。”

 

　　那么，互聯網金融的影響有哪些？朱磊認為主要是營銷方式。互聯網金融利用了網絡傳播快、覆蓋范圍廣的優勢，奪人眼球，以電子化載體作為營銷工具并抓住了客戶的碎片化資金。而商業銀行的優勢是有專業理財經理，有系統性的風控平臺，以及來自客戶較高的信譽度。

 

　　曾平也認為，目前來看，互聯網金融的沖擊主要在于心理層面。

 

　　談弊端

 

　　“信任危機”

 

　　考驗互聯網金融

 

　　顯而易見的是，洶涌而來的互聯網金融浪潮不僅將徹底改變我們的生活方式，也將給傳統的金融行業帶來巨變。

 

　　但對于互聯網金融，也有人表示出擔憂。馬子龍認為，互聯網金融首先需要解決的、同時也是最大的問題，就是信任危機。怎樣鋪更多的網點，及時解決客戶的疑問，是互聯網金融企業需要加以考慮的迫切問題。如果能深入到高端的財富管理領域，設計出一些私人化的定制服務，以及提供專業化的服務，互聯網金融才能走得更遠。李富有表示，目前互聯網金融企業大致可以分為三類，消費金融、支付結算業務以及網上的小額貸款業務。這類企業最大的優勢就是業務靈活方便而且成本低，迎合了較多客戶的需求。但在快速發展中暴露出來的問題是如何防范風險，需要互聯網金融企業和全社會共同關注。

 

　　李富有認為，國家目前大力提倡金融創新，互聯網金融的發展給傳統金融業發出了一個信號，同時也給銀行提出了挑戰，即銀行主導的金融制度，應該從以存貸款為主，逐漸轉向中間業務和表外業務發展，而發展的趨勢是網絡銀行在銀行業務中將占據很大的比例。

 

　　談創新

 

　　有銀行9成業務可通過網絡辦理

 

　　針對互聯網金融可能帶來的影響，傳統金融機構如何在現有經驗模式和監管條件下，推廣新業務以及拓寬業務渠道？

 

　　朱磊認為，商業銀行也想跟上互聯網金融變革的步伐，但受到相關監管機構的約束，雖然想做的事情很多，但能做的又有限。商業銀行目前只能進行微調整、微改革，進行適應性變革。如民生銀行推出的短信銀行、手機銀行、微信銀行、直銷銀行等，已經體現出了改革和創新。

 

　　曾平說，目前招商銀行的網絡替代率達到91%，即91%的業務已經可以通過網絡進行辦理，只有很少一部分的業務如掛失業務、新業務申請需通過柜臺完成。此外，招行目前推出的P2P網絡貸款也是互聯網金融的體現，即通過互聯網進行貸款的申請。可目前的問題是數據運行風險，即沒有一個完全開放的大數據庫，且行政干預過多。如果市場能夠充分開放，目前商業銀行能做的事情會更多。

 

　　馬子龍表示，商業銀行業務的開拓與創新，需要一個充分競爭的環境，“我們每天都在拼命創新，但手上有很多的‘鐐銬’。目前我們能做的就是在監管機構的管控下，完成‘規定動作’。”

 

　　談未來

 

　　互聯網金融將占很大市場銀行業或大洗牌

 

　　大批互聯網企業涌入金融行業，這給傳統銀行帶來了壓力，也促使金融業格局悄然生變。

 

　　“互聯網金融消除了金融市場上的信息不對稱，這是觸動傳統銀行盈利的根本。”曾平推測，未來傳統銀行有可能蛻變成兩種模式，一是變身數據庫公司，確保金融數據的安全；二是變身評級公司，成為一個集合評級和數據分析的平臺。“投資者可以在這個平臺上，憑借專業的分析、評級來選擇投資標的，實現收益。銀行將會從現在的經營信息不對稱和風控，轉變為平臺和數據分析。”曾平說。

 

　　朱磊也認為，未來，互聯網金融的沖擊將深入傳統金融業務的資產、負債、中間業務，甚至同業業務、托管業務等，這對傳統銀行來說，將是一場巨大的、綜合性的變革。　　

 

　　“早日給互聯網金融頒發牌照吧！”馬子龍笑稱，這可以讓互聯網金融和傳統金融行業能在同等環境下發展、博弈，同時，也能讓傳統金融行業有更加充分的創新環境，進而降低整個行業的風險等級。

 

　　李富有表示，“互聯網金融是創新，但這個創新不可能一蹴而就。同時，因為互聯網金融的風險防控能力比較差，未來有兩種可能，一是讓互聯網金融的便捷、高效和傳統金融機構的風險防控結合在一起，這對金融行業未來的發展是非常有利的。二是隨著互聯網金融的發展、壯大，將在金融行業中占據很大一塊市場，銀行業有可能經歷一場大洗牌，部分銀行甚至會被合并或吞并。”