? ? ?“蓬勃發展的高端醫療險已經滿足了部分高端人士的需求，對促進高端醫療的發展也起到了一定作用，但要滿足社會更為多元化的需求，要提高我國高端醫療服務的市場，高端醫療險的普及力度還需要加強。”這是衛生計生委醫政醫管局主任李陽對高端醫療與商業保險現狀的一個公開表述。

? ? ?不容置疑，國內醫療體系尚不完善、客戶逆向選擇難以排除，高端醫療險發展過程中暴露出來的道德風險問題是開展該項業務的險企不得不面對的，他們需小心翼翼地采取措施以控制賠付率。不過與此同時，憧憬市場前景仍是各公司進入高端醫療險業務領域的“主旋律”，他們相信，做好客戶定位和市場細分、走向中端，將獲得較大機會。

? ? ?險企的監督和決策角色

? ? ?“我司與專業的第三方服務公司一起為客戶提供全方位的服務，我司在過程中起到監督和決策的作用。”中美聯泰大都會人壽對《證券日報》(保險版官方微博：證券日報微保險)記者稱，該公司高端醫療險服務包括方案度身訂制、醫療費用直付功能、醫療咨詢、健康咨詢等。

? ? ?對于自身在高端醫療險業務中的角色功能，招商信諾人壽也稱，其會隨時根據高端醫療保險業務發展和醫療市場變化，及時監控賠付率變化的趨勢，以監控風險，并會根據醫療市場費用的變化而相應調整產品的費率。目前，招商信諾的高端醫療保險產品的人均保費為15000-20000元，該業務的整體賠付率處于可預期范圍，不過，隨著醫療費用增長，其人均保費處于上升的趨勢。

? ? ?險企如何監督？大都會人壽稱，其支持客戶的合理醫療費用和治療方式，同時，也會提供不同醫院的擅長專科等信息供客戶參考，而對于不合理的費用，其會立刻和客戶進行溝通，了解情況，然后做出理賠審核意見。

? ? ?對于個別不正規的醫院，大都會稱，不排除從其定點醫院清單中剔除。而對于醫療費用的上漲，其會通過定價調整、方案設計、醫院管理等方式來應對。

? ? ?作為高端醫療險產品普遍的要求，招商信諾的高端醫療產品也要求被保險人進行一些比較重大的醫療項目前提交預授權審核，如住院、手術等。“實際上，這一方面是為了控制醫療濫用，同時也是提供第二醫療意見的方式，改善醫療服務質量。”該公司稱。

? ? ?此外，對私人醫院的醫療費用上漲趨勢(一方面這是醫療通脹的一部分，另一方面一些醫療機構費用過度上漲)，招商信諾稱，會通過醫療網絡管理團隊與其接觸，通過額外折扣等手段協商控制一些費用過度上漲行為。

? ? ?著眼差異化競爭與細分市場

? ? ?即便面對上述問題，不少險企還是希望經營高端醫療險在摸索中前進，畢竟這一業務存在明確的市場空間，發展速度也遠超壽險業整體水平。據《證券日報》(保險版官方微博：證券日報微保險)記者了解，在部分公司的高端醫療險業務規劃中，客戶定位和市場細分的差異化競爭已經提上日程。

? ? ?如大都會人壽就稱，客戶在購買高端醫療險時主要考慮兩大因素，一是保障計劃是否符合自身需求，二是價格是否合適。“客戶定位和市場細分是未來產品規劃要重要考慮的。”目前該公司的高端醫療保險主要有5個標準計劃，同時還有一款固定套餐，主要通過團險渠道進行銷售。

? ? ?招商信諾也稱價格是以高端醫療險為代表的健康險對客戶的主要門檻，預計高端市場仍然會保持增長勢頭，但中端市場目前處于空白，增長潛力更大。“未來高端醫療保險如果能適當往中端走的話，機會會比較大。”

? ? ?友邦中國首席市場官張曉宇也曾表達過中端保險市場空白的觀點。他認為，國內壽險業務同質化情況嚴重，產品創新也多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭，中端保險市場幾乎屬于尚未被開發的空白地帶。

? ? ?中端市場客戶主要包括受過良好教育的公司白領，這部分人有一定的經濟基礎，對社保的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務和醫療保障。

? ? ?招商信諾看好中端市場的理由在于：一方面，中端客戶對賠付型健康險產品興趣增加；大多數中國客戶很大程度上依賴工資、存款及社保來支付醫療費用，大多數人擔心這些資金不夠承擔未來的醫療支出，商業保險是他們首選的補充保障方式。同時，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫療保險，價格上更能被客戶接受。另外，中端保險市場產品處于空白，醫院和保險公司有動力拓展這方面業務。

? ? ?事實上，高端醫療險已經出現中端化的端倪，越來越受到富人青睞的高端醫療保險，在進入國內并逐步本土化的過程中，也在經歷走向中端人群的過程