? ? 銀行在銷售理財產品時習慣隨意標示預期收益率,而我們就會誤認為真的能拿到這么多的收益,事實上沒達到宣傳所說收益銀行是不會負責任的,那只是宣傳語,并不是承諾。如果理財產品主要投資于上市公司股票、開放式基金及可分離債券中所含有的權證等高風險市場的產品,收益率根本無法預測,更無法做出收益承諾,不明真相的投資者盲目購買后,很有可能面臨虧損。而且,銀行理財產品到期后,超出預期的收益部分會全額被產品管理人收取,作為產品費率。雖然銀行與銀行之間的費率存在差異,但除了極少數收益上不封頂的理財產品之外,一般理財產品的收益決不會超過銀行給出的參考收益。

? ? 2.收益率年化收益率

? ? 很多理財產品在說明書中會故意模糊收益率和年化收益率的區別,雖然看起來差不多,但是錢數真的差很多,理財經理為了完成任務,不會把這個問題給你講清楚的,你糊里糊涂買完了,他好交差。收益率指合同到期后,本金的收益水平,例如10萬本金5%收益率理財期限是30天,則30天后的收益為100000*5%=5000(元)。而年化收益率,指一年365天到期后的收益,則10萬本金年化5%理財30天后的收益率為(5%/365)*30*100000=410.96(元)。5000元和410元是不是相差非常之大?購買前親們一定要問清楚,到底是收益率還是年化收益率,千萬不能聽銀行推銷人員一面之詞。

? ? 3.銷售前后銀行態度不一樣

? ? 銀行也是要盈利的,理財經理都是靠賣理財產品完成任務,所以態度前后差別很大。很多投資者在與銀行的糾紛中其實是處于弱勢狀態,而眾多事例中我們看到的是銀行一副冷冰冰的樣子,高高在上毫無人情,完全沒有顧及投資者的情緒。大家的心情筆者完全能夠理解,吃一塹長一智吧,只能自己多學習理財知識,以后不再被他們忽悠了。大家在購買銀行理財產品時,一定要慎之又慎,將風險防范放在第一位,仔細咨詢理財經理、看清楚相關合同,弄清楚自己的產品是否100%保本,風險在哪,最壞的情況可能虧損多少等基本問題,其次才是比較收益率,切忌稀里糊涂就被銀行理財經理吹噓的高收益率所誘導。

? ? 4.理財產品設計不合理不規范

? ? 一些商業銀行盲目進入金融信托領域,在未獲法律授權的情況下經營金融信托產品,其行為難以得到法律保護。目前我國對銀行理財產品的監管還不完善,投資者本身就處于劣勢地位,部分商業銀行又未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品,導致了很多糾紛的發生。大多數投資者往往基于對銀行的信任而購買理財產品,很難對產品的缺陷或合理性做出專業正確的判斷,理財經理為了完成任務常常夸大收益、隱藏風險,更容易使沒有金融基礎的投資者盲目購買。

? ? 5.產品宣傳不規范,信息披露不到位,誤導消費者

? ? 《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中規定,商業銀行個人理財業務的統計指標、統計方式、有關報表的編制、以及相關信息和報表報告的披露等,由中國銀行業監督管理委員會另行規定。由于目前我國法律法規尚未對上述情況的披露作出完善的規定,投資者只能從銀行網站上獲取定期的產品凈值,而對于產品的具體運作凈值變化的說明,近期的風險因素等都沒有獲知渠道。一些商業銀行在運用理財資金之初,未明確向投資者說明和披露從事哪方面的投資、遵循什么樣的投資策略、施行什么樣的風險控制措施等重大信息。在理財產品存續期內,也未能很好地向投資者提供及時準確的資產變動、期末資產估值等重要信息。這實際上是盜用銀行信用為理財產品服務從而模糊理財產品和其他儲蓄產品的區別。

? ? 6.存續期內,投資者是不能提前終止理財,銀行卻有權利提前終止

? ? 銀行按照合同約定的事項向投資者支付全額本金和固定收益,但投資者并不是完全無條件地獲得固定收益,監管層規定銀行不能無條件地承諾固定收益,以防銀行高息攬儲。因而,在固定收益產品中,合約中規定銀行在特定時間或特定條件下擁有提前終止產品的權利,而投資者并不享有,也就是說沒到期之前我們是不能把錢取出來的。我們作為投資者主要關注產品提前終止風險,但這類風險發生的概率較低。一家銀行同期的理財產品往往會有好幾個,在資金相同的情況下,一般產品時間長的,收益率相對較高。不必為了多0.1%的收益率而將自己的資金鎖定太久,這樣會造成我們的現金流風險。一般而言,每季度末是銀行資金最緊缺的時期,在距季末15天左右,各家銀行的短期產品收益率會急劇飆升,比平日產品高出一些,因此投資者不妨在季初買一些短期的理財產品,并確保資金在臨近季度末時會解凍,可以捕捉這些高收益的理財產品。

? ? 6個簡單的理財技巧

? ? 如今每個人幾乎都把理財這個詞掛在嘴邊,理財這個概念是深入人心,在這一點上,以余額寶為首的互聯網“寶寶”類產品可謂功不可沒。知道了要理財之后,又該如何理財呢?幾個小技巧告訴大家。

? ? 1、記賬

? ? 理財的第一步是要清楚自己的收入和支出情況,尤其是支出。“知己知彼,百戰不殆。”首先是要知己,弄清楚每月收入多少,花費多少,在哪些方面花費較多,能結余多少。手寫賬目可能會比較麻煩,可以采用電子記賬的方式,現在有很多記賬類的APP,大家可以選擇一個合適的。

? ? 2、設置好資金配比

? ? 通過記賬,能很好地了解每月資金的流動情況。然后就可以把每月的收入按需分配,一部分是日常花費,主要是每月支出的費用,比如房租、飯費、娛樂費等等；一部分是應急費用,以應對突發情況；一部分是閑散資金,可以用來理財投資；如果要買保險,還需要分出一部分資金用于投保。

? ? 3、選擇合適的產品

? ? 做任何投資,都要量體裁衣,根據自身風險承受能力和理財需求來選擇適合的投資理財方式。如果風險承受能力較低,可以選擇一些低風險的理財方式,如銀行儲蓄、國債、固定收益類理財產品等；如果風險承受能力較強,可以選擇一些高風險高收益的理財方式,如股票、外匯等。

? ? 4、分散投資

? ? “不要把所有雞蛋都放在一個籃子里。”投資也是一樣,要分散投資,選擇多款適合自己的產品進行投資。分散投資不是為了消除風險,而是為了降低風險。

? ? 5、不盲目沖動,不跟風

? ? 理財要冷靜、理智,不可盲目沖動,也不要跟風,自己不熟悉的產品不要投資。理財投資最忌諱人云亦云,偶爾可能會因此而賺一筆,但最終可能輸掉好不容易賺來的錢。不明不白賺來的,必定會稀里糊涂地輸掉。

? ? 6、投資賭博

? ? 理財投資不等同于賭博,不可能一夜暴富。區分投資和賭博的最大特征就是理性,就是知道錢賺到什么時候應該滿足,虧到什么時候應該停止。

? ? 理財不是拼命地工作去賺錢,而是讓金錢拼命地為你工作,讓錢去生錢才是最重要的。