理財收益高過貸款利率

　　2012年9月，張先生選擇貸款購置了一套二手房，以8.5折利率從銀行貸了120萬，貸款期限為20年，月供為8445元。從貸款那天起，張先生就下定決心一定要提前還貸。

　　春節前，張先生拿到了年終獎金，加上之前的一些積蓄，張先生可以拿出20萬進行提前還貸，按照他的計算，如果他把這二十萬還給銀行，月還款額不變的話可以提前五年還清，節省30萬左右的利息。

　　這筆賬此前張先生已經和家人算過好多次了，但是最近風頭正勁的余額寶、理財通等產品動搖了他的還款計劃。張先生觀察到，這些理財產品收益率近期都在6%左右，他的貸款利息打完折為5.57%，這就意味著他把錢放在理財產品中獲得的收益要比自己付出的利息多。而且，選擇理財產品，資金也相對自由，如果需要用錢，可以隨時取出應急。張先生堅定的還款計劃因此動搖了。

　　有張先生類似想法的人不在少數。由于各種便捷理財方式的出現，理財的隊伍不斷壯大，理財的觀念也更深入人心。一位銀行的信貸專員就告訴《廣廈時代》，以前一到年底，咨詢提前還貸業務的人就顯著增多，不過去年年底明顯感到咨詢的人變少了，再加上貸款優惠的收緊，他的業務量明顯下降。

　　不應按照高收益率判斷是否該提前還貸

　　理財產品在近一年的高收益率動搖了購房者的提前還款計劃，有購房者認為把錢放到理財產品中足以抵消房貸的利息。對此，銀行人士表示，超過6%的收益率并不會一直存在，購房者制訂還款計劃時，不應把房貸利率和理財收益率的高峰期進行對比，而是應衡量一個合理的平均收益率。

　　農業銀行(601288)朝陽區某網點的理財經理告訴《廣廈時代》，在整體資金面不緊張的時候，銀行短期理財產品收益率一般在4%-4.5%左右，這是一個相對正常的值，而像余額寶、理財通這樣的產品，本質上是貨幣型基金，收益率和短期理財基本持平，甚至還略低。以這些產品的高峰期收益率進行長期判斷是不科學的。

　　另外，對于有些購房者，提前還貸的目的是降低自己的單月月供，緩解還款壓力。這部分購房者應著重去考慮自己每月合理的還款額，依照自己的收入和支出來制訂還款計劃。《廣廈時代》在網點隨機采訪的一位貸款人就表示，他提前還款就是為了降低月供額，現在他每個月要還款7000元左右，他的目標是能降至4000元以內，這樣對他的生活就基本無壓力，如果再考慮到通貨膨脹，估計未來4000元的月供就更輕松。上述理財經理就表示，雖然提前還款選擇縮短還款年限節省的利息要比降低月供多，但還是有很大一部分購房者提前還款時首選降低月供，貸款年限不變。

　　7折利率和公積金貸款沒必要提前還

　　雖然余額寶等產品不足以成為取消提前還貸計劃的理由，但在當前的信貸狀況下，對于兩部分人，提前還貸基本沒必要。

　　上述理財經理介紹，在2008年底到2010年間購房的購房者，貸款時多享受了7折的優惠房貸利率，這部分購房者沒有必要提前還貸。他解釋道，按照利率7折優惠計算，這部分購房人目前的貸款利率僅為4.59%，這個利率甚至比部分銀行的無風險長期存款的利息還要低，購房人完全沒必要把資金都投入到還貸中。同樣的，使用公積金貸款的購房人，也沒有必要提前還，4.5%的利率在當期的金融市場里，基本就相當于無成本占用資金。

　　對于有些購房人著急提前還貸是為了再次貸款購房，該理財經理表示，是否提前還清，對于購房者再次購房的貸款利率并沒有影響。他透露，目前各家銀行本身房貸業務就在收緊，首套房利率優惠已經很難拿到，甚至還有上浮，對于二套房的標準更是嚴格執行認房又認貸，不論購房者的上一套房貸是否還清，都會按照二套房利率執行，提前還款對于辦理新業務不會有任何幫助。