失事讓消費(fèi)者對(duì)意外險(xiǎn)格外關(guān)注。然而，當(dāng)面對(duì)市場(chǎng)上種類繁多、形式多樣的產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者往往眼花繚亂，其中最為困擾的就是如何分辨意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)。近日，北京保監(jiān)局提醒，意外險(xiǎn)是保障消費(fèi)者自己，而責(zé)任險(xiǎn)保障的則是企業(yè)或個(gè)人的賠償責(zé)任，其中旅行社責(zé)任險(xiǎn)難保個(gè)人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。

北京保監(jiān)局指出，意外險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不幸遇到意外事故受到人身傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。由于保障的是人的身體和生命，因而意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。而責(zé)任險(xiǎn)是指投保人擔(dān)心按照法律或者合同的約定，可能要承擔(dān)對(duì)第三方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，從而把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

從表現(xiàn)形式來看，目前市場(chǎng)上常見的意外險(xiǎn)有交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)以及保障更為全面的意外險(xiǎn)等。意外險(xiǎn)通常價(jià)格較低、保障金額較高、購買手續(xù)簡(jiǎn)便，可以說意外險(xiǎn)是我們的首選保障。常見的責(zé)任保險(xiǎn)有交強(qiáng)險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、校方責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。

以跟團(tuán)旅游為例，在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的旅行社，應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)。北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此類保險(xiǎn)保障的是旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對(duì)旅游者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。應(yīng)該注意的是，旅行社責(zé)任險(xiǎn)設(shè)有每次事故總體賠償限額，每位游客個(gè)人的賠償額度非常有限。而如果我們投保了旅游意外險(xiǎn)，只要發(fā)生了符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故都可以獲得賠償。

再如乘客出行乘坐交通工具時(shí)，如果客運(yùn)公司、鐵路公司、航空公司等投保了旅客責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定對(duì)投保單位依法應(yīng)承擔(dān)的旅客人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。如航空公司通常投保了旅客及第三方責(zé)任保險(xiǎn)，分擔(dān)其對(duì)旅客可能的賠償責(zé)任。而航空意外險(xiǎn)則由旅客自愿選擇購買，以很小的支出獲得至少40萬元的意外傷害保障。

北京保監(jiān)局提醒說，責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)保障的內(nèi)容并不相同，多數(shù)情況下，僅有責(zé)任險(xiǎn)是不夠的，由于目前國(guó)內(nèi)企業(yè)、個(gè)人投保責(zé)任險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，如果沒有責(zé)任險(xiǎn)的情況下，很可能導(dǎo)致受害人無法順利得到賠償。因此，有了意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，保障才更全面。對(duì)于個(gè)人而言，若經(jīng)常出行，可考慮一年期以上保障全面的意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，可省去頻繁購買短期險(xiǎn)帶來的麻煩，價(jià)格上也更加劃算。