2007 年11月，阿里巴巴 B2B業務在香港上市，成中國市值最高的公司。鮮為人知的是，那一年阿里巴巴開始二次創業，即“超越 B2B”，結果養大了淘寶、支付寶、天貓等非 B2B業務；阿里集團再度成功上市之后，阿里巴巴將又一次進行二次創業，養大金融與物流業務，重點則是阿里小微金融。

 

　　阿里集團上市后，資源將向小微金融傾斜，可見彭蕾在阿里體系中的重要性。

 

　　2013 年是阿里小微金融集團破局之年。 2月22 日，繼阿里集團分拆為 25個事業部之后，支付寶與阿里金融合并后再拆分，拆分后共有四個事業群，分別是共享平臺事業群、金融事業群、國內事業群、國際業務事業部。

 

　　6 月13日，支付寶與天弘基金合作推出余額寶； 10月底，支付寶控股天弘基金； 10月16 日，支付寶移動客戶端更名為支付寶錢包，成為獨立品牌，未來將會作為重點推廣；另外，支付寶錢寶先后與銀泰、萬達合作，布局 O2O。

 

　　阿里小微金融還有另一塊資產，即由阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯手設立的眾安在線財產保險公司，主要業務為網絡保險業務。阿里金融提供的數字顯示，阿里金融的壞賬率僅為 0.9%，低于大多數銀行。

 

　　互聯網金融已經成為大佬們的香餑餑，盡管阿里有先發優勢，但圍追者眾多。

 

　　8 月6日，微信 5.0推出，具備微信支付功能，既可以讓用戶通過微支付購買微信服務號提供的服務，也支持“掃一掃”支付向商家導流。這使得微信成為移動 O2O入口之一，在滿足用戶基本的通信、社交等線上需求之外，把線下與線下打通，使用戶與商家緊密聯系起來，把商品與支付直接聯系起來。

 

　　騰訊公布的數據顯示，“雙十一”當天微信和易迅合作的“微信賣場”的成交超過 8萬單，占易迅全站的13%。目前微信支付訂單額占到易迅訂單總額的 5%。

 

　　10 月28日，百度金融中心正式宣布旗下的理財平臺上線，推出百度首款金融產品“百發”，“百發”目標年化收益率將達到 8%，5 個小時成交10億元。

 

　　如何理解阿里金融的未來？馬云說阿里集團的未來有三個關鍵字，分別是平臺、數據、金融。彭蕾接受《 21世紀經濟報道》采訪時表示，這是理解阿里小微金融未來的關鍵字。其實，這也是理解阿里集團、菜鳥物流的關鍵字。

 

大數據金融

 

　　媒體訓練營：通過大數據、互聯網等技術可以對金融業務創新帶來哪些想象空間？

 

　　彭蕾：信用和風險控制本身就是金融業非常重要的一個基礎，基于互聯網和 IT技術發展帶來的大數據讓數據的積累進入到一個更深的層面，這對跟風險相關的金融創新提供了更大的可能。而互聯網跨空間跨時間的特性，對于各行各業提升用戶體驗，降低服務的邊際成本帶來了可能。

 

　　所以，大數據和互聯網技術相結合，不僅能夠提供更多全新的創新產品，而且能夠幫助已有的傳統產品實現升級。

 

　　以阿里小貸為例，本來小貸公司在線下已經是一個較為成熟的傳統金融業務，但為什么你還是會不斷接到電話問你要不要貸款？不斷接到電話問你借錢？這之間的供需為什么無法打通？而通過以大數據和互聯網為核心的微貸技術，可以創造出體驗更好、覆蓋更多小微創業者的信貸服務，我們沒去想所謂的想象空間，今天光阿里巴巴平臺上就有 3000萬的小微企業，只想如何服務好他們。

 

　　媒體訓練營：余額寶對于金融業，對于阿里小微集團的啟示有哪些？

 

　　彭蕾：關于余額寶，最初我們只是想給用戶留存在支付寶里的錢一個合法合理安全的收益，沒想那么多，結果它的受歡迎程度是超過我們的想象的。

 

　　它對我們最直接的啟示是，互聯網金融產品一定要足夠簡單，一定要有人味。普通用戶不懂什么叫 7天年化收益，甚至不懂什么叫貨幣基金，我們就用最簡單的方式讓大家理解，不要去考慮那些概念，我們只關注人。有人說余額寶是互聯網思想、互聯網技術和金融業務相結合的一個典型案例，說實話我們真沒想那么多。

 

　　余額寶對于支付寶有著重要的意義，它真正讓支付寶脫離了支付工具的概念，轉型成“個人金融中心”。你可以更加方便的利用這個平臺靈活調集資金，也可以作為一個資金歸集工具。這對手機端用戶的拉動作用會是非常明顯的。

 

　　目前有超過300萬用戶每天在支付寶錢包內“查收”屬于自己的收益，每天轉入余額寶的資金中，約有一半是通過手機轉入的。

 

　　媒體訓練營：阿里金融的數據采集包括哪些渠道？

 

　　彭蕾：支付寶注冊賬戶突破 8億，日交易筆數峰值達到 1億零580 萬筆，日均交易額突破 60億元，日均交易額峰值突破 200億元；截止2012 年底，阿里金融已經為超過 20萬家的小微企業提供了融資服務，貸款金額超過 500億元。

 

　　除支付寶外，截止 12年底，僅阿里巴巴中國站就有注冊會員 5200萬，企業會員800萬，國際誠信通會員 65萬，入駐天貓企業超過6萬家，淘寶賣家超過 800萬家。

 

　　上述平臺都是阿里金融進行數據采集的平臺，支持數據挖掘信用提供貸款。

 

　　此外，阿里集團還推出了來往，在移動領域大規模收購，其中包括參股新浪微博、高德地圖等，目的包括鞏固移動的金融入口優勢及電商入口優勢。

 

淘寶式開放

 

　　是否可以這樣理解未來的阿里小微金融集團：一個大數據平臺，面向銀行，證券，保險等所有機構開放，就象淘寶向所有賣家開放？

 

　　彭蕾：未來的阿里小微一定會是一個開放的平臺。我們會把我們在互聯網、數據方面的能力積累起來，逐步開放給各種金融機構，幫助他們實現更多創新。

 

　　比如現在聯合阿里云做的聚寶盆項目，就是開放云計算能力給 2000多家很小的村鎮銀行，我們在數據安全體系上的積累，也會不斷開放給很多的金融機構，大家一起來完善整個金融體系。

 

　　媒體訓練營：開放的第一步應該是阿里系開放，阿里小微金融會與淘寶、天貓等兄弟公司的平臺會如何進行數據打通？數據如何議價？如何利用兄弟公司的數據進行業務創新？

 

　　彭蕾：在這方面，阿里小微金融已經有了一些探索，比如與阿里巴巴數據打通之后的小貸，與淘寶打通之后推出的樂業險，運費險等。光運費險在今年的雙 11當天一下子就賣出了1億多份，是全球單日銷售量最大的一個險種。

 

　　小微集團和阿里集團在數據方面會有很多合作，但肯定會保持各自的獨立性，對于敏感數據，比如小微方面的用戶銀行卡數據等，即使是兄弟公司之間也不會共享。小微集團與兄弟公司的實踐會為未來的平臺式開放提供經驗。

 

　　媒體訓練營：在 O2O方面，小微金融已經與銀泰、萬達合作，主要集中在零售。未來哪些行業會成為 O2O重點突破的領域？當面付、聲波支付極大地拓展了 O2O的想象空間，未來阿里小微金融還會推出哪些炫酷的技術？

 

　　彭蕾：關于O2O，我一直覺得在今天已經是個偽命題，因為手機已經讓我們時刻在線，我們今天已經無法區分場景是線上還是線下，人們正在從以前的現實與虛擬分開，到現在現實與虛擬的融合，我們要考慮的就是這樣的情況下如何滿足人們的需求。

 

　　在支付寶錢包的發展方面，我們希望跟著用戶的衣食住行場景走，所以百貨商場、連鎖便利店、出租車、電影院、售貨機、咖啡館、包子店各種場景我們都會進入，我們會充分考慮在這些場景的用戶需求，因此除了聲波支付之外，我們在生物識別技術，比如指紋、聲紋乃至NFC 等方面的技術一直都在研究中，在 2014年可能就會有相關技術推出，這方面歡迎繼續關注。

 

信用與財富

 

　　媒體訓練營：馬云此前表示，基于互聯網金融，要建立一套全新信用體系，基于這套體系進行業務創新，比如信用消費等。想明確兩個東西，全新的信用體系包括哪些數據？除了信用消費外，還會有哪些商業模式創新？

 

　　彭蕾：以往金融行業的信用數據主要是一些靜態數據，包括信貸類數據，比如貸款記錄、是否有逾期等。網絡交易可以幫助我們把用戶的日常交易數據、行為數據等更好的積累下來。這對原有的信用體系會是非常好的補充，兩者的結合可以幫助我們以及金融機構更好的對一個人做出判斷。

 

　　對于數據和信用的價值，大家都非常認可，在安全、小貸等業務上也已經有了應用，未來的商業模式創新我們今天還在做，具體是什么形式我想先賣個關子，大家耐心等待一下。

 

　　媒體訓練營：從事互聯網金融，小微的優勢包含哪些方面？應該如何理解馬云提出的“數據、平臺、金融”？

 

　　彭蕾：到2014年年底，支付寶公司就十歲了，在網絡支付和信任的品牌方面已經有了非常好的用戶認知，我們自己對小微的未來定位是利用互聯網的思想、技術讓人們金融數據自由安全流動的一個系統，這個定位意味著對我們而言，互聯網的數據化、平臺化的做法是我們的根基，在此基礎上，讓信用等于財富，讓金融不是經營風險，而是為用戶服務。

 

　　基于電商生態系統，阿里可以發揮的互聯網金融產品就非常多。比如商家的信譽、資金需求，商品的質量、物流，用戶在購買環節中的信用貸款等等。只要賣家和買家在阿里的體系內發生交易，阿里就比其他人“更懂”雙方的信用。

 

移動端突圍

 

　　媒體訓練營：隨著移動互聯網，大數據的發展，互聯網金融會不會成為類似資訊、通訊、電商一樣的互聯網基礎服務？其特點是無所不在，無所不包。

 

　　彭蕾：互聯網金融今年剛剛有了一個開始，我們看到有越來越多的互聯網企業和金融機構關注到這個領域。金融本身就是一個基于數據、又不涉及實物的行業，是最適合跟互聯網結合的，未來互聯網金融不僅會是互聯網的基礎服務，也會是金融業面向最廣大消費者的基礎服務。

 

　　我們現在一直在大力做移動終端渠道，支付寶錢包的用戶數已經超過了 1億，并且我們已經將它作為一個獨立品牌發展，之所以這樣，因為在移動端最能體現小額、隨時隨地發生、碎片化的特點。希望未來在手機上就能完成一筆保險的購買，理財產品的下單，讓大家生活更方便。

 

　　媒體訓練營：阿里金融未來最強大的競爭對手是誰？是現在的互聯網公司，還是傳統的銀行？

 

　　彭蕾：小微的業務，比如支付寶、小貸等，都處于一個高速成長的時期，如何以創新的產品為用戶和客戶創造價值是我們最需要考慮的問題，如果一定要一個競爭對手，我們的競爭對手就是現金，我們就是要最大可能地消滅現金。

 

　　我們很重視移動端，自 12月4 日起，在電腦上進行支付寶賬戶間的轉賬要付費， 0.5元起收，10 元封頂。如果用戶想要免費的話，可以用支付寶錢包。

 

　　阿的優勢是全產業鏈布局：支付寶、余額寶、基金、阿里理財、阿里保險、阿里小貸、阿里擔保、金融云服務等。同時，阿里也是擁有“牌照”最多的互聯網公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔保牌照和小貸牌照。

 

　　還有一個優勢則是，阿里運營支付寶多年，積累了很多寶貴的經驗。