從經濟周期看，當前中國經濟增長中樞已從此前的高增長進入一個新的階段。銀行是明顯的周期性行業，一旦經濟出現較大波動，銀行必須承受隨之而來的不良資產增多和資產貶值風險，并可能因儲戶利益受到損失而陷入危機。

　　盡管當前經濟增速依然不低、銀行資產質量風險可控，但伴隨市場化改革進程加速及民營銀行的加入，未來銀行業競爭將更加激烈。放開競爭后，某些銀行可能在競爭中敗下陣來，而如果競爭失敗仍是由政府“兜底善后”，這種“軟預算約束”道德風險的存在將會加劇惡性的市場競爭。因此，推出存款保險制度刻不容緩。

　　一是建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環境。民營銀行和國有銀行的存款資金將一樣受到存款保險制度的保護。同時，這一機制促進商業銀行經驗機制的市場化，增加商業銀行在金融業務創新及風險承擔機制方面的靈活性，還可以防止出現擠兌風波，保護小儲戶的利益。

　　二是存款保險制度將允許銀行有進有出，建立銀行破產機制和清算機制，使民營銀行“自擔風險”。民營銀行、尤其是創立初期的民營銀行難以與現有商業銀行進行競爭。在存款利率管制放松的前提下，民營銀行可能需要以更高的存款利率來吸引儲戶，同時傾向向利率更高、不確定性更大的項目放貸，這意味著民營銀行經營風險更高。在優勝劣汰的市場規律下，未來金融機構退出也難避免，而存款保險制度的建立是銀行有序退出的前提。

　　存款保險制度是金融機構退出機制中的一項重要制度，包含了建立市場化的退出機制及銀行破產的專業化清算機制，從而實現優化金融資源配置，維護中國金融市場穩定，保證金融安全的目的。

　　三是促進商業銀行市場化經營，真正實現優勝劣汰。利率市場化和存款保險制度將使銀行業失去“金融保護傘”。短期看，“存貸利差”的壓縮和存款保險制度所導致的經營成本上升，將倒逼銀行業徹底改變信貸結構、資產結構、業務結構、收入結構和盈利結構，增加金融市場及中間業務收入占比，差別化的保費定價要求銀行做好風控管理，并逐步改變預算軟約束，完善市場化的定價能力及優化資源配置。?