? ? 易觀智庫最新發(fā)布的中國第三方支付市場季度監(jiān)測報告顯示，今年三季度，國內(nèi)第三方支付市場移動支付(不包含短信支付)的交易額規(guī)模達(dá)到2.05萬億元，環(huán)比增長25.6%。

? ? 給傳統(tǒng)金融帶來的變化

? ? 隨著電子商務(wù)與新興支付技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付逐漸興起，傳統(tǒng)的銀行支付受到?jīng)_擊，擁有牌照的支付公司開始做起支付業(yè)務(wù)。對于第三方支付給金融帶來了怎樣的變化，中國人民銀行支付司副司長樊爽文表示：“與銀行機(jī)構(gòu)處理的支付業(yè)務(wù)相比，第三方支付機(jī)構(gòu)主要著眼于小額、快捷、便民等小微支付服務(wù)，在改善客戶體驗(yàn)、提高支付服務(wù)效率方面優(yōu)勢明顯，打破了銀行壟斷支付服務(wù)市場的傳統(tǒng)格局。”在他看來，第三方支付機(jī)構(gòu)的興起是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、不充分支付服務(wù)競爭格局的必然產(chǎn)物。“由于銀行準(zhǔn)入門檻較高，難以滿足電子商務(wù)發(fā)展的支付需求和長尾客戶的支付需求，因而為支付服務(wù)提供者進(jìn)入提供了條件。這也是國內(nèi)支付服務(wù)市場與發(fā)展成熟、競爭充分的發(fā)達(dá)市場存在的差異。”樊爽文表示。

? ? 數(shù)據(jù)顯示，截至目前，央行批準(zhǔn)成立的第三方支付機(jī)構(gòu)共計(jì)269家，2013年全年業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到334億筆，交易金額17萬億元，日均近1億元。

? ? 在中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展與法律合規(guī)部總經(jīng)理謝群松看來，支付創(chuàng)新對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊實(shí)際上并不是支付創(chuàng)新本身對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，而是以移動支付為代表的新興技術(shù)為驅(qū)動力，對客戶需求以及銀行商業(yè)模式所產(chǎn)生的影響。他認(rèn)為，國內(nèi)的零售支付存在五大創(chuàng)新變化，一是從紙質(zhì)貨幣支付時代進(jìn)入到數(shù)字貨幣支付時代；二是銀行卡從磁條卡到芯片卡進(jìn)行遷移；三是蓬勃發(fā)展的跨境支付業(yè)務(wù)；四是明顯的支付業(yè)務(wù)金融化趨勢；五是移動支付的爆發(fā)式增長。

? ? 　　超100%的年均增長率

? ? 2012年1811.94億元、2013年1.19萬億元……移動支付市場規(guī)模在一年里翻了幾番，年均增長率超過100%。《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告》預(yù)計(jì)，未來3年到5年，移動支付市場規(guī)模將達(dá)數(shù)十萬億元。

? ? 的確，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展以及在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，國內(nèi)的支付工具呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付的發(fā)展十分迅猛。

? ? 移動支付能夠得到如此快速發(fā)展與居民非現(xiàn)金支付習(xí)慣的形成有緊密關(guān)系。“移動支付已成為最具潛力的新興支付方式，商業(yè)模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式多樣，契合了移動互聯(lián)網(wǎng)時代時間碎片化、交易隨機(jī)化的生活方式。”樊爽文表示，“支付工具和支付方式的創(chuàng)新，一方面提升了支付的便利性和用戶友好性，滿足差異化、個性化的支付需求；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等低成本的新興支付方式快速發(fā)展，有助于大幅降低金融服務(wù)的成本，提高低收入人群、農(nóng)村地區(qū)居民和小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性，進(jìn)一步提高支付服務(wù)的覆蓋面和滲透率。”

? ? 那么國內(nèi)的移動支付用戶構(gòu)成、使用頻率如何？下面幾組數(shù)據(jù)能給人們提供更加直觀的答案。根據(jù)中國支付清算協(xié)會的市場調(diào)研，以年齡劃分來看，在移動支付用戶中，20歲以下用戶群體占比1.1%，21～30歲用戶群體占比46.1%，31～40歲用戶群體占比39.3%，41～50歲用戶群體占比11.2%，50歲以上用戶群體占比2.3%。可以看出，20～40歲的青壯年使用移動支付最多。

? ? 在這些使用者中，2014年，每天都使用移動支付的用戶占比13.3%；一周使用2～3次的占比41.3%，這一數(shù)據(jù)在2013年為18.1%；一周使用一次的占比16.7%；兩周使用一次的占比13.3%；一個月使用一次的占比9.6%，而這一數(shù)據(jù)在2013年為20.7%。綜合來看，移動支付的使用頻率較2013年有大幅度提高。

? ? 　　高增長背后的監(jiān)管挑戰(zhàn)

? ? 樊爽文直言，支付機(jī)構(gòu)在為支付市場注入活力的同時，在合規(guī)意識與風(fēng)險意識方面較金融機(jī)構(gòu)有一定差距，央行也在不斷探索和完善對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

? ? 此前，央行陸續(xù)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于調(diào)查支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作情況通知》等文件，旨在加強(qiáng)、引導(dǎo)支付業(yè)務(wù)不合規(guī)的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改。

? ? 與此同時，伴隨著移動支付交易規(guī)模的高增長，支付安全問題也隨之而來。不安全無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、惡意應(yīng)用程序、插入病毒的客戶端、短信驗(yàn)證不安全、支付應(yīng)用漏洞等支付風(fēng)險隱患，使消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵犯。

? ? 根據(jù)中國支付清算協(xié)會的調(diào)查，77.8%的用戶認(rèn)為移動支付需要提高交易安全性，45.7%的用戶認(rèn)為移動支付需要提升支付操作的便捷性，42.9%的用戶期望移動支付拓展服務(wù)應(yīng)用范圍，期望提高服務(wù)質(zhì)量的用戶占比28.1%，而希望放寬支付限額的用戶最少，為24%。能夠看到，安全性與便捷性是使用者最為看重的兩個因素。

? ? 對于如何監(jiān)管支付市場，樊爽文認(rèn)為，不能以對待傳統(tǒng)支付監(jiān)管的理念和方法來監(jiān)督管理新興支付服務(wù)市場。面對新興支付服務(wù)市場發(fā)展，監(jiān)管者需要有寬容、謹(jǐn)慎的理念，要以兼顧支付安全與效率為首要目標(biāo)，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和維護(hù)市場公平競爭為重點(diǎn)，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，為支付服務(wù)體系的創(chuàng)新發(fā)展提供有效保障。