? 作為最早在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試創(chuàng)新的行業(yè)之一，保險(xiǎn)行業(yè)正面臨著一場(chǎng)全新的挑戰(zhàn)。更確切的說(shuō)，這是一場(chǎng)關(guān)乎保險(xiǎn)行業(yè)及企業(yè)能否快速、充分切入互聯(lián)網(wǎng)并贏得先機(jī)的挑戰(zhàn)。在百貨、媒體等傳統(tǒng)行業(yè)被風(fēng)頭強(qiáng)盛的互聯(lián)網(wǎng)壓制，備受社會(huì)關(guān)注的保險(xiǎn)行業(yè)也愈來(lái)愈需要正視這道關(guān)乎ì互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；的命題。
? ? ?2014年11月，一款基于互聯(lián)網(wǎng)思維研發(fā)的重疾險(xiǎn)ì健康隨e保?；正式上市。其產(chǎn)品的透明化、定制化、避繁就簡(jiǎn)、費(fèi)率最低等特點(diǎn)，在上市之初便為業(yè)內(nèi)所津津樂(lè)道。而這款產(chǎn)品除了被貼上互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)簽之外，也被外界看作是保險(xiǎn)行業(yè)新一輪自我迭代的開(kāi)端。
? ? ?這樣的市場(chǎng)反應(yīng)并不令人驚訝，在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入BAT時(shí)代，任何保險(xiǎn)企業(yè)的任何互聯(lián)網(wǎng)嘗試與變革都將顯得意義非凡。而重疾險(xiǎn)ì健康隨e保?；，則恰好成為保險(xiǎn)行業(yè)打破傳統(tǒng)思維堅(jiān)冰的最重一擊。
? ? 新價(jià)值：顛覆與破局
? ? ?從ì三馬賣保險(xiǎn)?；的故事，到泰康人壽等企業(yè)展開(kāi)一系列搶占移動(dòng)終端的動(dòng)作，保險(xiǎn)行業(yè)看似在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域熱火朝天備受關(guān)注，但基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的顛覆與創(chuàng)新，尤其是高額醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，在ì健康隨e保?；之前，還未有任何一家保險(xiǎn)企業(yè)有做嘗試。從目前保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)思路以及運(yùn)營(yíng)模式中不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)如何顛覆傳統(tǒng)思維擁抱互聯(lián)網(wǎng)，以及商業(yè)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品如何在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中真正擁抱消費(fèi)者這兩大核心問(wèn)題，仍舊難以真正理解其中本質(zhì)。
? ? ?互聯(lián)網(wǎng)最核心的本質(zhì)在于基于用戶的產(chǎn)品快速創(chuàng)新，而保險(xiǎn)行業(yè)整體所表現(xiàn)出來(lái)的，依舊是固守傳統(tǒng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)思維。ì健康隨e保?；的橫空出世，不但在行業(yè)內(nèi)首次創(chuàng)造性的公開(kāi)精算報(bào)告，同時(shí)還在行業(yè)基礎(chǔ)之上追求極致用戶體驗(yàn)，例如推出用戶按需定制，大幅度精簡(jiǎn)免責(zé)條款等。這些改變，除了能夠?yàn)橄M(fèi)者帶來(lái)全新的線上購(gòu)買體驗(yàn)之外，或許還能夠?yàn)楝F(xiàn)行保險(xiǎn)行業(yè)破局互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)一定的啟示作用。
? ? ?作為一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其根本意義在于為消費(fèi)者提供更加合理的保障計(jì)劃，不僅應(yīng)該考慮用戶的實(shí)際需求及購(gòu)買力，還應(yīng)該著重提升用戶的購(gòu)買體驗(yàn)。目前，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上所售產(chǎn)品，投保范圍均很單一，諸如合眾和泰康旗下的重疾險(xiǎn)，購(gòu)買者都只提供32種重病保險(xiǎn)，完全沒(méi)有選擇余地。陽(yáng)光保險(xiǎn)的ì健康隨e保?；則為用戶提供了四款套餐，包括單獨(dú)立項(xiàng)的癌癥以及6種、25種、42種三款重疾保障。這一根據(jù)用戶需求實(shí)現(xiàn)定制化的創(chuàng)新，在購(gòu)買選擇以及范圍上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于市場(chǎng)同類產(chǎn)品。同時(shí)，42種重病保險(xiǎn)中還包括埃博拉病毒感染、系統(tǒng)性紅斑狼瘡和慢性呼吸衰竭等多種目前市面上的重疾險(xiǎn)不承保的重大疾病。
? ? ?除了投保范圍，ì健康隨e保?；在保險(xiǎn)期限、保金額度、繳費(fèi)期限也均可按需定制，充分給予購(gòu)買者的自由選擇權(quán)利。并且，ì健康隨e保?；還通過(guò)再保險(xiǎn)跨年遞增的方式，將最高保險(xiǎn)額度提升至75萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于泰康的50萬(wàn)元及合眾的30萬(wàn)元，成為目前在線投保免體檢保額最高的產(chǎn)品。
? ? ?與此同時(shí)，ì健康隨e保?；還首開(kāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)全透明化的先例，大膽公布精算報(bào)告，并且采用網(wǎng)銷模式，取消保險(xiǎn)售賣人員的傭金及附加費(fèi)用，大幅降低費(fèi)率，使費(fèi)率成為同品類中最低的產(chǎn)品。尤為關(guān)鍵的是，ì健康隨e保?；顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)繁雜的免責(zé)條款，只保留了三條基本免責(zé)條款。相比較泰康(8條)、合眾(10條)等條款內(nèi)容繁雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，簡(jiǎn)直是不留情面的改變。
? ? ?而在其他用戶購(gòu)買體驗(yàn)上，ì健康隨e保?；同樣ì干得漂亮?；。除了在購(gòu)買網(wǎng)頁(yè)上簡(jiǎn)潔、舒適、直觀的展現(xiàn)產(chǎn)品功能、特點(diǎn)及相關(guān)說(shuō)明之外，其保額測(cè)算等功能也比其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更加簡(jiǎn)單和清晰，不會(huì)強(qiáng)行要求客戶填寫姓名和電話，充分保障了個(gè)人隱私不致泄露。
? ? ?上述這些變化，在圈內(nèi)則被稱為是一種ì接地氣?；的實(shí)踐。在業(yè)內(nèi)人士眼中，陽(yáng)光保險(xiǎn)帶來(lái)的不僅僅是傳統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念上的顛覆，更大的價(jià)值是ì讓保險(xiǎn)行業(yè)頓時(shí)眼界開(kāi)闊起來(lái)?；。
? ? 新模式：全程互聯(lián)網(wǎng)化
? ? ?全程互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不算新鮮，但對(duì)于長(zhǎng)期固守于傳統(tǒng)電話、銀行等第三方售賣思維的保險(xiǎn)行業(yè)而言，產(chǎn)品從立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)到上市全程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，則有著重要意義，甚至有人稱ì實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)是邁入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要標(biāo)志?；。
? ? ?目前所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，基本還停留于產(chǎn)品依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)線上展示、線下銷售的模式。甚至多數(shù)企業(yè)大張旗鼓的開(kāi)發(fā)APP、微博、微信客戶端，乃至借助電商平臺(tái)銷售，但產(chǎn)品本身依舊沒(méi)有脫離傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影子，多以ì低價(jià)值、低粘度、標(biāo)準(zhǔn)化?；的車險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)為主，少見(jiàn)長(zhǎng)期、高額、高性價(jià)比的保險(xiǎn)。。
? ? ?重疾險(xiǎn)ì健康隨e保?；的出現(xiàn)，在很大程度上也預(yù)示著保險(xiǎn)行業(yè)在探索全程互聯(lián)網(wǎng)化模式的過(guò)程中進(jìn)入了一個(gè)新的階段。從立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)到定價(jià)、銷售，ì健康隨e保?；都完全依照了互聯(lián)網(wǎng)ì以用戶為導(dǎo)向?；的思路。在陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司網(wǎng)電事業(yè)部總經(jīng)理王海峰看來(lái)，ì健康隨e保?；真正體現(xiàn)出了保險(xiǎn)ì人人為我，我為人人?；的特性，這一特性與互聯(lián)網(wǎng)在本質(zhì)上是想通相吻合的。全程互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)的是企業(yè)更關(guān)注用戶的需求、體驗(yàn)，以及用戶對(duì)于產(chǎn)品更為積極的反饋，二者之間形成了非常有益于產(chǎn)品及企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。
? ? ?在業(yè)內(nèi)看來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)及產(chǎn)品在實(shí)現(xiàn)全程互聯(lián)網(wǎng)化之后，將收獲雙重利益，首先是產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加合理化之后帶來(lái)的需求增長(zhǎng)；其次是更有利于提振消費(fèi)者的購(gòu)險(xiǎn)信心，削弱了人們傳統(tǒng)認(rèn)知中ì賣保險(xiǎn)就是搞傳銷?；的誤解。而這些相關(guān)利益，依靠傳統(tǒng)模式是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。
? ? 新問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)思維
? ? ?正如互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出的爆發(fā)式增長(zhǎng)以及百花齊放的市場(chǎng)格局一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展模式仍舊有待探索。畢竟，如今真正意義上切入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并積極采取互聯(lián)網(wǎng)思維解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題的企業(yè)仍在少數(shù)。健康隨e保為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)打開(kāi)了一道缺口，但真正的爆發(fā)仍需整個(gè)行業(yè)的推動(dòng)。
? ? ?陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁兼總精算師陳兵也表示，保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也將更為激烈，除了渠道建設(shè)和營(yíng)銷，還要看誰(shuí)能開(kāi)發(fā)根植于互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)需求和特色的好產(chǎn)品，好的產(chǎn)品才是關(guān)鍵，才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展破局的根本。陽(yáng)光保險(xiǎn)早已對(duì)此未雨綢繆。
? ? ?陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司網(wǎng)電事業(yè)部總經(jīng)理王海峰在接受記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略已經(jīng)與大金融戰(zhàn)略、終極客戶戰(zhàn)略并列成為陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)三大戰(zhàn)略之一，而終極客戶戰(zhàn)略的重要任務(wù)之一更是ì要讓客戶有極致的體驗(yàn)和極致的享受?；。健康隨e保正是基于互聯(lián)網(wǎng)思維中的用戶導(dǎo)向原則，將產(chǎn)品的各項(xiàng)功能做到極致，同時(shí)將公布精算報(bào)告，讓用戶明明白白買保險(xiǎn)，用最低保費(fèi)收獲最高保障。
? ? ?毋庸置疑，傳統(tǒng)企業(yè)在融入互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，更加需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的探索與運(yùn)用，最終實(shí)現(xiàn)符合自身發(fā)展模式的創(chuàng)新。而介于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，以用戶為導(dǎo)向，讓產(chǎn)品服務(wù)于用戶，加強(qiáng)與用戶端在在產(chǎn)品立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)、定價(jià)、銷售諸多環(huán)節(jié)上的溝通互動(dòng)，或?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)思維的核心內(nèi)容。正如ì健康隨e保?；所體現(xiàn)出的，根據(jù)用戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)需求，以及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度等多方面給出合理化解決方案，一改傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單向式開(kāi)發(fā)銷售思維。而這也是最令人期待改變的地方。
