田輝認為，此次國務院常務會議將保險業(yè)的特殊作用從國家層面予以確認，政府也希望保險業(yè)在未來能夠發(fā)揮更積極的作用，所以此次會議是從這個方面進行的定調。

?　　面臨的新問題

　　不過，盡管從政府層面將保險業(yè)定位為“現(xiàn)代服務業(yè)”，給整個行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇。但這也只是明確了政策方向，未來會面臨更多的新問題，還需要更多的細化政策出臺，才能達到預期的目標。

　　天安人壽副總裁畢闖在接受本報記者采訪時表示，一直以來，商業(yè)保險在我國的社會保障體系中的地位一直是補充體系，要促進保險與保障的緊密銜接，會面臨很多新問題。首先，我國保障體系的構架還不清晰，保險保障體系分割較多，政府在保障方面承擔過多的問題也很難解決。由于目前我國企業(yè)養(yǎng)老機制還較為繁瑣，使得我國商業(yè)保險基本被排除在社會保障體系之外。要使保險發(fā)揮更大的作用，要明確社保體系的職能在今后的定位，以及勞動保障體系的角色定位。如果這兩個問題不能統(tǒng)一布局，那么商業(yè)保險還是沒有機會。

　　其次，要想實現(xiàn)保險的支柱作用，政府在保險制度安排上也要系統(tǒng)化考慮。比如要進行稅法修改，對于出險率高的險種，像農業(yè)險、災難險等險種可以延遲交稅或免稅。監(jiān)管機構可以考慮建立巨災保障基金，或者健全再保和分保市場機制等等。

　　另外，我國商業(yè)保險的法律體系還不完善，商業(yè)保險的監(jiān)管也需要調整，這些都會使政策在落實過程中面臨新的問題。

　　保險的新功能

　　此次國務院常務會議還提出，要通過保險推進產業(yè)升級，以及要運用保險機制創(chuàng)新公共服務。田輝表示，保險的核心功能是補償損失或收入，即養(yǎng)老保險保障退休后收入的損失，財產保險則用于補償財產的損失。不過，保險還有其他的功能，比如融資功能。目前我國保險業(yè)的總資產已達到8萬多億元，其中可投資的資產超過7萬億元，這些資金還屬于長期資金，對于我國產業(yè)升級改造等方面會起到積極作用。

　　另外，保險還會有一些社會管理功能。由于保險機構和人員的特點，使得一些社會保險的服務可以承擔一部分經辦服務，從而承擔部分原來應由政府來提供的服務。比如實施交強險政策后，保險業(yè)代收車船稅就體現(xiàn)了保險業(yè)的社會管理職能。

　　 “然而，保險業(yè)的新功能在發(fā)揮作用的初期，會面臨一些問題和困難。”田輝說，一方面，現(xiàn)有的管理體系是否允許保險發(fā)揮這樣的社會管理功能，比如地方政府是否認同保險業(yè)的很多經辦職能，以及這些服務和保險業(yè)的合作模式都需要進一步探索。另一方面，保險業(yè)本身的經營管理還需要有所提高，保險企業(yè)如何提高自身風險管理能力，提高服務社會的能力仍是待解的問題。但是，只要發(fā)展的方向正確，這些問題都可以在發(fā)展過程中慢慢解決。

　　企業(yè)和監(jiān)管的新挑戰(zhàn)

　　保險業(yè)獲得了新機遇、遇到了新問題、承擔了新功能，這就需要監(jiān)管部門以及企業(yè)自身做出新調整。

　　“保險天生就是社會化組織，是關系到我國所有人未來保障的問題，所以不能混同于一般金融企業(yè)的監(jiān)管。實際上，商業(yè)保險承擔越多的社會職能，就越要有嚴格的監(jiān)管。”畢闖表示，監(jiān)管要在四個方面下功夫，即推進市場化進程；對保險企業(yè)的業(yè)務構成分類監(jiān)管，比如對風險保障的償付能力監(jiān)管和理財資管的監(jiān)管要建立不同的體系；對保險公司的服務和服務成本要進行約束；如何安排巨災風險和建立好分保市場。

　　另外，畢闖認為，要發(fā)展行業(yè)能力和做大產業(yè)，必須保證公平監(jiān)管。社會成本最低邊際就是產業(yè)實體的競爭剛度，如果沒有競爭，就沒有社會成本的降低和效率的提升。

　　“對于保險企業(yè)來說，應該圍繞著行業(yè)獨特的核心功能進行發(fā)展。”田輝表示，保險企業(yè)應該明確核心競爭力，然后再圍繞著核心競爭力在產品設計、經營理念等方面發(fā)掘企業(yè)自身特點和優(yōu)勢。

　　畢闖表示，過去幾年，一些保險企業(yè)并沒有在風險控制上下功夫，做不好精算、核保和理賠，就很難承擔起更多的社會責任。現(xiàn)在有了政策，也有了新的機會，對于管理技術、管理理念和管理隊伍等也都提出了新的要求，商業(yè)保險的內控和營銷體制也面臨著急迫的轉型。要解決現(xiàn)在企業(yè)同質化，就需要發(fā)展多種專業(yè)性、專屬性的保險主體，比如專業(yè)養(yǎng)老金公司、醫(yī)療保險公司等。

　　畢闖認為，此次國務院常務會議清晰地將保險業(yè)定位為“現(xiàn)代服務業(yè)”，這是第一步。隨后就需要調整管理體系，明晰保險企業(yè)的屬性。最后，要做到監(jiān)管到位，在企業(yè)償付能力、負債分類以及市場公平三方面做好監(jiān)管。