，兩年內推動非信貸資產占比超50%

     當經濟下行帶動資產風險進入顯現期、市場化的推進不斷侵蝕銀行的存貸利差、金融脫媒加劇使銀行傳統業務日益受到蠶食時，董事長胡懷邦卻在重重挑戰中對該行自信，并尋找著以業務創新轉型突出重圍的路徑。

     “交行有戰略自信、管理自信、服務自信、文化自信。”胡懷邦昨日在接受《第一財經日報》專訪時稱，在戰略層面，交行將向零售業務和交易銀行業務方向發力，預計今明兩年內將出現“非信貸資產結構拐點”：使非信貸資產占比超過50%。

     作為國內第五大行，交行去年末總資產近5.3萬億元人民幣，存款余額超3.7萬億，貸款余額超2.9萬億，凈利潤583.73億。其中資產規模和利潤均相比胡懷邦2008年末初掌交行時翻了一番。

     對于該行在“十二五”前拋出的“五年倍增計劃”，胡懷邦說“要將一張藍圖繪到底”。該計劃是指在2011~2015年間，實現總資產8萬億元、凈利潤超800億目標，而其實現路徑是轉變發展方式，將增長模式轉為低資本消耗模式，盈利模式則由依靠利差收入轉變到多元化發展模式。

     多重挑戰

     第一財經日報：銀行業普遍遭遇業績增速下滑、資產質量承壓，如何看待銀行發展的外部環境？

     胡懷邦：銀行的確面臨很多挑戰，但挑戰能促使銀行創新發展。總的來看，業仍處于大有可為的發展階段，只是發展速度很難像此前那么快，整體進入平穩增長階段。

     中國經濟告別兩位數增長，銀行的主營業務增速也相應放緩，貸款進入風險暴露期；金融脫媒不斷深化，券商、業務逐步被放開，第三方支付公司發展蓬勃，這些都蠶食銀行的傳統業務市場；市場化今年還將進一步推進，大額存款利率封頂限制也可能率先被突破，利率市場化進程會造成銀行業息差收窄。銀行的利潤增速將理性回歸平穩，這也和經濟大勢相適應。

     日報：市場上有著對銀行業風險將在今年集中爆發的擔憂，你怎么看待金融風險？

     胡懷邦：銀行不良貸款反彈的壓力確實存在，應當警惕金融風險，但不需要悲觀。中國銀行業的不良率在世界上處于最低水平，去年整體0.95%的不良率相比金融業發達的國家低得多。

     其次，目前出現的不良反彈都是區域性、局部性的，比如集中個別地區、個別行業，不會造成大面積系統性風險。即使今年上半年行業不良資產暴露到了高峰期、即使整個銀行業不良率穿破了1%，到了下半年一旦經濟形勢好轉、危機行業有所恢復，加之各家銀行管控措施到位，不良率升了之后還會降下來。交行也有這樣的可能性。

     第三，監管部門對貸款行業集中度的有效管理，使信貸結構分散，貸款集中度達到20%的只有制造業。

     第四，銀行業撥備覆蓋率接近300%，撥貸比在2.5%左右；過去銀行只對不良資產計提撥備，現在只要放貸就要撥備。目前的撥備水平可抵擋行業不良貸款超過1萬億，中國銀行業抵御風險的能力很強。

     四個“自信”

     日報：在多重挑戰下，你對交行的經營發展滿意嗎？

     胡懷邦：交行這幾年發展總體不錯，在世界上排名也不斷前移。我對管理的要求是“跑贏大市，爭先竟位”，對交行有四個“自信”。

     第一是戰略自信，交行的“兩化一行”(走國際化、化道路，建設以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團戰略)符合銀行業發展規律，也符合交行綜合性經營的歷史背景。交行的戰略已在實踐中受益：在貸款規模管控的情況下，信托、租賃等可為客戶提供多渠道融資；在投行、資產管理等新興領域具有競爭力，就具備了讓部分脫媒業務回流銀行體系內的能力；目前交行的不少大客戶都實施全球化經營，交行對此有全球跨境跨業平臺可以對接。

     第二是管理自信，目前公司治理水平不斷提高，“董監高”三駕馬車形成合力；風險管理水平不斷提高，風險管理工具使用領先，風險管理效應開始顯現。

     此外，交行還有服務自信和文化自信。交行是2010年上海世博會唯一全球商業銀行合作伙伴。世博會提升了交行的服務標準，而“世博標準”也從此成為全行服務水準。

     兩年內現“非信貸資產結構拐點”

     日報：“倍增計劃”的實質是轉變發展方式，交行在多重挑戰下有哪些轉型戰略？

     胡懷邦：為應對利率市場化的挑戰，交行從加快零貸業務以調整信貸結構、提高非信貸資產占比以優化資產結構、拓展零售客戶以改善客戶結構、傾力發展中間業務以轉變收入結構等方面加大轉型創新的力度，并著重提升存貸款定價、資產負債管理和風險管理等內部管理的能力。

     在保持對公業務優勢之余，交行還要打造成為零售型銀行，調整信貸結構繼續對個人業務進行傾斜，繼續提升個人貸款占比，把零售信貸占比做到30%。

     交行還要打造交易型銀行。去年末，交行(境內銀行機構)非信貸資產占比約為46%，較上年提高1.82個百分點。當前資金業務、同業業務、資產管理業務正處于快速發展期，交行計劃在今明年內將非信貸資產提高至50%以上，實現“非信貸資產結構拐點”。

     除了調整非信貸資產結構，在提高收益方面，交行還將增加高收益非信貸資產占比，在盡可能減少資本占用的前提下，提高高收益網下業務的占比。

     此外，從轉變收入結構來說，交行將繼續提高非利息收入占比。去年末交行非利息收入占比18.94%，相當于美國、歐洲和日本銀行業上世紀90年代的水平，占比提升的空間還較大。

     與匯豐合作程度將被“量化”

     日報：匯豐銀行此前轉讓平安股權事宜曾一度引發市場對于交行匯豐合作生變的猜測，市場是否誤讀？

     胡懷邦：交行與匯豐的高層近期有數次會談，雙方都表示合作不會動搖。匯豐對交行此前的和定增都積極參與，匯豐持有交行的股權比例奠定了良好合作基礎。

     匯豐與平安的戰略契合度、業務互補性不強，調整對平安的持股后，匯豐想分享中國經濟發展成果，重點就要放到交行，這恰恰推進了合作的深化。未來兩行將繼續深化“1+1”全球金融合作重點項目、外匯財資交易、跨境人民幣業務、外幣清算、貿易融資、資產托管等領域的合作。

     我們雙方還對推進合作的機制層面達成了一些共識，包括兩行將建立戰略合作高層協調機制，交行行長與匯豐CEO牽頭，匯豐將派出新的高管到交行作為戰略合作顧問。

     其次，兩行制定了三年業務合作規劃，指導分行和海外機構。重點突破的項目有：海外工程項目、人民幣方面的信用卡查詢、對接等。

     此外，今后兩行考慮建立量化考核指標，以量化的方式衡量合作進展。